Ciri-ciri Baki Insolute, Cara Kira



The baki belum dibayar ia adalah prinsipal ditambah faedah yang masih akan dibayar pinjaman atau purata portfolio pinjaman (apa-apa tempoh, ansuran, dawai atau hutang kad kredit, yang dikenakan faedah), untuk tempoh masa, biasanya sebulan.

Baki belum dibayar adalah wang yang dipinjam, tetapi tidak dibayar sepenuhnya oleh tarikh jatuh tempo. Pemberi pinjaman menggunakan baki ini untuk mengira penyata akaun anda berapa banyak faedah yang anda bayar untuk tempoh tersebut. Biro kredit berdasarkan kelayakan kredit peminjam atas sebarang baki yang belum dibayar. 

Semakin dekat hutang peminjam adalah dengan batas peminjamannya, lebih-lebih lagi akan dianggap liabiliti kewangan. Seperti dengan baki yang tidak dibayar, biro kredit juga menganalisis bagaimana kredit dikekalkan dengan pemberi pinjaman.

Membayar penuh baki tidak dibayar bagi setiap penyata akaun menyimpan kredit peminjam pada tahap tertinggi. Ia juga memberikan penarafan kredit yang tinggi kepada peminjam.

Indeks

  • 1 Ciri-ciri
    • 1.1 Faktor-faktor untuk klasifikasi kredit
  • 2 Bagaimana ia dikira?
    • 2.1 Buat jadual pelunasan
    • 2.2 Mendaftarkan pembayaran pertama
    • 2.3 Baki belum bayar pinjaman
  • 3 Faedah atas baki belum dibayar
    • 3.1 Kaedah purata harian tidak seimbang
  • 4 Rujukan

Ciri-ciri

Penyedia kredit melaporkan baki yang tidak diminta kepada agensi pelaporan kredit setiap bulan. Penerbit kredit umumnya melaporkan jumlah baki tidak dibayar setiap peminjam pada saat laporan tersebut disampaikan.

Baki dilaporkan pada semua jenis hutang, berputar dan tidak boleh diperbaharui. Dengan baki yang belum dibayar, penerbit kredit juga melaporkan pembayaran balik yang melebihi 60 hari lewat.

Faktor-faktor untuk klasifikasi kredit

Ketepatan pembayaran dan baki yang belum dibayar adalah dua faktor yang mempengaruhi penarafan kredit peminjam. Pakar mengatakan bahawa peminjam harus berusaha mengekalkan jumlah baki mereka yang tidak dibayar di bawah 40%.

Peminjam dengan jumlah hutang terkumpul yang lebih besar daripada 40% dapat meningkatkan penarafan kredit mereka dengan membuat pembayaran bulan-ke-bulan yang lebih besar yang mengurangkan jumlah baki mereka yang tidak dibayar.

Dengan mengurangkan jumlah baki belum dibayar, penarafan kredit peminjam meningkat. Walau bagaimanapun, ketepatan masa tidak begitu mudah untuk diperbaiki. Pembayaran lewat adalah faktor yang boleh bertahan tiga hingga lima tahun dalam laporan kredit.

Purata baki belum bayar dalam kad kredit dan pinjaman adalah faktor penting untuk penarafan kredit pengguna.

Bulanan, baki purata tidak dibayar pada akaun aktif dilaporkan kepada biro kredit, berserta dengan jumlah lain yang telah jatuh tempo.

Baki pinjaman tidak boleh diperbaharui yang tidak dibayar akan berkurang bulanan dengan pembayaran yang dijadualkan. Baki hutang berputar akan berbeza-beza bergantung pada penggunaan yang diberikan pemegang kepada kad kreditnya.

Bagaimana ia dikira?

Formula asas untuk mengira keseimbangan yang belum dibayar adalah untuk mengambil baki asal dan tolak pembayaran yang dibuat. Walau bagaimanapun, caj faedah merumitkan persamaan untuk gadai janji dan pinjaman lain.

Kerana sebahagian daripada pembayaran pinjaman digunakan untuk pembayaran faedah, anda mesti membuat jadual pelunasan untuk mengira baki belum bayar pinjaman.

Jadual pelunasan membolehkan anda mengira jumlah pembayaran yang dikenakan kepada modal dan bahagian apa yang membayar faedah. Untuk membuat jadual susut nilai dan hitung baki yang belum dibayar, ikut langkah berikut:

Buat jadual pelunasan

Pertama, maklumat pinjaman ditunjukkan; contohnya:

- Jumlah pinjaman = $ 600 000

- Jumlah bayaran bulanan = $ 5000

- Kadar faedah bulanan = 0.4%

Kadar faedah bulanan dikira dengan membahagikan kadar faedah tahunan dengan jumlah pembayaran yang dibuat setiap tahun. Sebagai contoh, sekiranya pinjaman mempunyai kadar faedah tahunan sebanyak 5% dan bayaran bulanan, kadar faedah bulanan adalah 5% dibahagikan dengan 12: 0.4%.

Lima lajur dicipta untuk jadual pelunasan: nombor pembayaran, jumlah pembayaran, pembayaran faedah, pembayaran modal dan baki belum dibayar.

Di bawah "nombor pembayaran", dalam baris pertama angka 0 ditulis. Di bawah "baki yang tidak dibayar", dalam baris pertama jumlah asal pinjaman itu ditulis. Dalam contoh ini, ia akan menjadi $ 600 000.

Daftar pembayaran pertama

Dalam "nombor pembayaran" lajur angka 1 ditulis dalam baris di bawah pembayaran 0. Jumlah pembayaran bulanan ditulis dalam baris yang sama, dalam "jumlah pembayaran" lajur. Ia akan menjadi $ 5000 dalam contoh ini.

Dalam baris yang sama, dalam "bayaran bunga" lajur, kadar faedah bulanan didarabkan oleh baki belum dibayar sebelum pembayaran ini, untuk menentukan bahagian pembayaran faedah. Contohnya ialah 0.4% didambakan sebanyak $ 600 000: $ 2400.

Amaun yang dibayar untuk faedah dikurangkan daripada jumlah amaun yang dibayar bulanan untuk mencari bayaran modal untuk baris ini. Dalam contoh ini, ia akan menjadi $ 5000 tolak $ 2400: $ 2600.

Dalam lajur "baki belum dibayar" baris yang sama, baki sebelumnya dikurangkan daripada pembayaran modal ini, untuk mengira baki belum bayar baru. Dalam contoh ini, ia akan menjadi $ 600,000 tolak $ 2600: $ 597 400.

Baki pinjaman tidak dibayar

Proses yang dilakukan untuk bayaran pertama diulang untuk setiap pembayaran berikutnya yang telah dibuat. Jumlah yang ditunjukkan dalam lajur "baki belum dibayar" dalam baris pembayaran paling terkini adalah baki belum bayar semasa pinjaman, seperti yang ditunjukkan dalam gambar.

Faedah atas baki yang belum dibayar

Syarikat kad kredit menunjukkan kadar faedah sebagai peratusan bulanan. Faedah untuk membayar bergantung pada kadar ini, baki tidak dibayar dan bilangan hari baki belum dibayar telah dibayar..

Faedah dikenakan ke atas baki belum dibayar hanya jika amaun minimum atau separa dibayar pada tarikh yang ditetapkan, bukan jumlah hutang. Ini dipanggil kemudahan kredit berputar.

Terdapat tempoh bebas bunga di mana jumlah yang digunakan dalam kad kredit tidak menghasilkan minat. Ini adalah tempoh antara hari pertama kitaran pengebilan dan tarikh jatuh tempo pembayaran.

Caj tambahan untuk pembayaran lewat dikenakan sekiranya amaun yang terhutang pada tarikh yang ditetapkan tidak dibayar. Cukai perkhidmatan ini dikenakan untuk faedah dan yuran lain, selebihnya termasuk dalam jumlah yang terhutang..

Kaedah baki harian purata yang tidak dibayar

Banyak syarikat kad kredit menggunakan kaedah baki purata harian yang tidak dibayar untuk mengira kepentingan bulanan yang dikenakan pada kad kredit.

Kaedah baki harian purata membenarkan syarikat kad kredit untuk mengenakan kadar faedah yang sedikit lebih tinggi; menganggap baki pemegang kad sepanjang bulan dan bukan hanya tarikh penutupan.

Dengan pengiraan baki purata harian yang tidak dibayar, syarikat kad kredit merangkumi baki yang tidak digunakan setiap hari dalam kitaran bil bulanan dan membahagikannya dengan jumlah hari.

Ia juga mengira kadar faedah harian dan dikenakan jumlah hari dalam kitaran pengebilan untuk mencapai jumlah bulanan.

Rujukan

  1. Emma Watkins (2018). Imbalan Standing vs Kredit dalam Perakaunan. Perniagaan Kecil - Chron. Diambil dari: smallbusiness.chron.com.
  2. Investopedia (2018). Imbangan Purata Imbangan. Diambil dari: investopedia.com.
  3. The Economic Times (2012). Perkara yang perlu diketahui tentang faedah yang dikenakan ke atas kad kredit. Diambil dari: economictimes.indiatimes.com.
  4. Madison Garcia (2010). Bagaimana Mengira Baki Tertunggak. Diambil dari: sapling.com.
  5. Investopedia (2018). Pinjaman Amortisasi. Diambil dari: investopedia.com.